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📊 CET

Hipoteca sin ahorro

Hipoteca Sin Ahorros 2026 | Financiación 100% Real con Avales ICO | Brokers Finance
🏛️ Inscrito Banco de España E174 | Ley 5/2019

Hipoteca Sin Ahorros
Financiación 100% Real

Sí es posible comprar tu vivienda sin aportar entrada. Con Avales ICO, Plan Mi Primera Vivienda Madrid y estrategias profesionales conseguimos financiación total para perfiles solventes. Tu casa, sin esperar años a ahorrar.

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¿Puedo conseguir hipoteca sin ahorros?

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Tu Viabilidad
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¿Realmente es posible?

Banca Tradicional vs Nuestra Solución

La diferencia entre «imposible» y «compra tu casa ahora» está en saber cómo hacerlo.

❌

Banca Tradicional

Si vas solo a tu banco, esto es lo que te encontrarás:

  • 📉
    Financiación máxima 80% Necesitas el 20% de entrada (60.000€ para una casa de 300.000€) + 10% de gastos (30.000€) = 90.000€ en efectivo
  • ⏰
    Años de espera ahorrando Con un sueldo neto de 2.500€/mes, ahorrar 90.000€ lleva más de 10 años viviendo con tus padres
  • 📈
    Los precios suben mientras ahorras En Madrid los precios suben +7.5% anual. La casa de 300.000€ en 3 años costará 370.000€. Nunca alcanzas la entrada.
  • 🚫
    Un solo banco = pocas opciones Tu gestor solo conoce los productos de su entidad. Si no encajas en su política: rechazo automático.
✅

Con Brokers Finance

Así trabajamos nosotros para conseguirte financiación 100%:

  • 🚀
    Financiación 100% + Gastos Vía 1: Avales ICO (Estado garantiza 20%)
    Vía 2: Plan Mi Primera Vivienda Madrid (hasta 95%)
    Vía 3: Doble garantía / Tasación superior
  • ⚡
    Compra inmediata, sin esperar años No pierdas 10 años ahorrando. Entra al mercado ahora con los precios de hoy, no los de dentro de 5 años.
  • 💰
    Protege tu poder adquisitivo Los 90.000€ que NO aportas puedes invertirlos o mantenerlos como fondo de emergencia. Mayor libertad financiera.
  • 🏦
    20+ bancos trabajando para ti Presentamos tu expediente a todas las entidades simultáneamente. El que dice «sí» y con mejores condiciones: ese es tu banco.
3 Vías Legales y Comprobadas

Cómo Conseguimos Financiación 100%

No es magia ni trampa. Son estrategias profesionales que funcionan en 2026.

1

Avales ICO

El Instituto de Crédito Oficial (entidad pública estatal) actúa como avalista del 20% de tu préstamo (hasta 25% con certificado energético D+). El banco financia el 100% pero su riesgo real es solo el 80%.

✓ Requisitos

  • • Menor de 35 años O familia con menores a cargo
  • • Primera vivienda habitual (no segunda residencia)
  • • Ingresos dentro límites IPREM (verificados con IRPF)
  • • Precio máximo según zona (variable por CCAA)
  • • Perfil crediticio limpio (fuera ASNEF/RAI)

✓ Vía más común y accesible. Perfecta para jóvenes con perfil estable. Tipos de interés iguales o mejores que hipotecas tradicionales (2.8%-3.2% TIN fijo). El aval tiene vigencia de 10 años.

2

Plan Mi Primera Vivienda (Madrid)

Programa de la Comunidad de Madrid que facilita financiación avalada hasta el 95% del valor del inmueble. Novedad 2026: Ampliado a personas de 40-50 años (antes solo hasta 35-40 años).

✓ Requisitos 2026

  • • Edad: 18-50 años (ampliación histórica en 2026)
  • • Residencia continuada 2 años en la Comunidad de Madrid
  • • Precio máximo vivienda: 390.000€ (excluye gastos)
  • • No poseer ninguna otra vivienda en territorio nacional
  • • Destinar a vivienda habitual mínimo 2 años

BANCOS ADHERIDOS 2026:

Caixabank, Santander, Ibercaja, ING, Kutxabank

✓ Específico para Madrid. Si vives en la comunidad desde hace 2 años, esta vía te permite acceder hasta el 95% de financiación. Compatible con combinar con el 5% restante de ahorros propios.

3

Doble Garantía / Tasación

Opción A: Pignoración de otra propiedad libre de cargas (ej: vivienda de padres, local heredado) por el 20% faltante. No se vende, solo se usa como aval.

Opción B: Compra donde la tasación oficial supera el precio de compraventa en un 20%+. El banco financia el 80% de tasación = 100% del precio real.

✓ Requisitos

  • • Perfil crediticio impecable (historial limpio)
  • • Ingresos superiores a la media (ratio deuda < 30%)
  • • Opción A: Acceso a segunda garantía hipotecable
  • • Opción B: Vivienda infravalorada o urgencia vendedor
  • • Mayor vinculación bancaria (seguros, nómina, etc.)

✓ Vía para perfiles premium. Si no tienes acceso a Avales ICO (por edad o ingresos) pero tienes perfil solvente, esta estrategia funciona. Requiere más análisis personalizado.

Casos Reales de Éxito

Ya lo Hemos Hecho Cientos de Veces

Estos son 3 ejemplos reales de clientes que consiguieron su vivienda sin ahorros en los últimos 6 meses.

👩‍⚕️

María, 28 años

Enfermera | Contrato indefinido

Ingresos netos: 2.500€/mes
Ahorros iniciales: 0€
Edad: 28 años
Vivienda: 185.000€ (Getafe)

✅ Resultado

Hipoteca 100% con Aval ICO (20%). Conseguimos financiación total sin entrada. Cuota final: 850€/mes a 30 años (TIN 2.9% fijo). Compró en octubre 2025 sin aportar un solo euro de ahorros. Perfil ideal: joven, indefinida, sin deudas.

👨‍💼

Carlos, 45 años

Funcionario | Dos hijos

Ingresos netos: 3.200€/mes
Ahorros iniciales: 12.000€
Edad: 45 años
Vivienda: 320.000€ (Madrid)

✅ Resultado

Doble garantía con local heredado. Pignoró parcialmente un local comercial (sin cargas) como aval del 20% faltante. Financiación 100% del precio de compra, gastos cubiertos con sus 12.000€. Cuota: 1.180€/mes a 30 años. Perfil funcionario = máxima estabilidad.

👫

Ana y Pedro

Pareja joven | Murcia

Ingresos combinados: 3.000€/mes
Ahorros iniciales: 8.000€
Edades: 31 y 29 años
Vivienda: 165.000€ (Murcia)

✅ Resultado

Presentación perfecta del expediente. Limpiamos su CIRBE (cancelaron tarjeta revolving), ordenamos extractos bancarios impecablemente. Conseguimos 100% sin aval en Caixabank. Cuota: 720€/mes a 30 años. Usaron sus 8.000€ solo para gastos de notaría e impuestos. Clave: preparación profesional.

Preguntas Frecuentes

Todo lo que Necesitas Saber

Respuestas honestas y directas a las dudas más importantes sobre hipotecas sin ahorros.

¿Es realmente posible pedir una hipoteca al 100% sin aportar ahorros? +
Sí, es totalmente posible en 2026. No es la norma del mercado, pero existen 3 vías legales y viables que funcionan:

1. Avales ICO: El Estado avala el 20% del préstamo. El banco financia el 100% pero su riesgo real es solo el 80%.

2. Plan Mi Primera Vivienda (Madrid): Programa autonómico que facilita hasta 95% de financiación.

3. Doble garantía / Tasación superior: Pignoración de otra propiedad o compra de viviendas infravaloradas.

En Brokers Finance lo hacemos cada semana. La clave está en un buen perfil y en la presentación a los bancos.
¿Qué condiciones exige el banco para aprobar financiación 100%? +
Los requisitos son más estrictos que en una hipoteca tradicional al 80%:

1. Ingresos demostrables: Que tu cuota no supere el 30-35% de tu sueldo neto.
2. Historial crediticio impecable: CERO impagos en CIRBE.
3. Estabilidad laboral: Contrato indefinido (mejor si eres funcionario) o autónomo consolidado.
4. Vivienda habitual: Tiene que ser para residir, no inversión.
¿Cuánto cobráis por vuestros servicios? +
TRANSPARENCIA TOTAL: Cobramos a éxito. NO cobramos nada por adelantado. Nuestros honorarios se devengan ÚNICAMENTE si conseguimos la hipoteca, firmas en notaría y recibes las llaves.

Si el banco te rechaza o decides no seguir adelante: no pagas nada.

Suele estar entre 0.5% y 1% del importe de la hipoteca, y a menudo podemos incluirlo dentro de la financiación para que no suponga un desembolso inicial.
¿Se pueden financiar también los gastos (ITP, notaría) además del 100% de la casa? +
Sí, pero requiere una estrategia diferente. Esto es lo que conocemos como financiación «100% más gastos» (que equivale a que el banco te preste un 110% o 115% del precio de compra).

Con los Avales ICO: Solo cubren hasta el 100% del precio de compra. Los gastos (que son un 10-12% extra) deberías tenerlos ahorrados.

Para financiar TAMBIÉN los gastos sin tener ahorros, utilizamos dos vías:
1. Doble garantía: Aportando una vivienda de un familiar libre de cargas como aval temporal.
2. Préstamo personal simultáneo: Si tu sueldo es muy alto y tu endeudamiento es bajo (menos del 35%), algunos bancos permiten firmar la hipoteca al 100% y, en el mismo acto, un pequeño préstamo personal para cubrir los impuestos.
¿Cómo funciona el truco de la «tasación alta» para no poner entrada? +
No es un truco, es un criterio técnico y legal que aplican algunas entidades bancarias. La regla general de los bancos es financiar el 80% del valor más bajo entre el precio de compra y la tasación oficial.

Sin embargo, nosotros trabajamos con bancos que financian el 80% del valor de tasación al 90% del valor de compra.

Ejemplo práctico:
Encuentras una casa por 150.000€ (una buena oportunidad de mercado). El tasador oficial valora la vivienda en 190.000€.
El banco nos aprueba el 80% de esos 190.000€ al 90% del valor de compra= 150.000€.

Resultado: Has conseguido el 100% del precio que te pide el vendedor.
Soy funcionario, ¿tengo ventajas para conseguir el 100%? +
Absolutamente sí. Es el perfil «VIP» para cualquier banco. Al ser funcionario de carrera o personal laboral fijo del Estado, Sanidad o Educación, tu riesgo de pérdida de empleo es prácticamente nulo a ojos del comité de riesgos del banco.

Tus ventajas directas son:
1. Acceso al 100% sin aval: Muchos bancos están dispuestos a saltarse la regla del 80% y darte el 100% de la compra (e incluso gastos) solo con tu nómina, sin necesidad de recurrir a Avales ICO.
2. Mejores tipos de interés: Acceso a condiciones exclusivas por debajo de la media del mercado (diferenciales más bajos).
3. Menos vinculaciones: Te exigirán menos seguros y tarjetas para darte los mejores precios.

Si eres funcionario y no tienes ahorros, tu viabilidad para comprar en 2026 es altísima.
¿Puedo pedir una hipoteca sin ahorros si estoy en ASNEF? +
Para ser totalmente honestos: NO. Estar registrado en ficheros de morosidad como ASNEF, RAI o tener impagos activos en la CIRBE del Banco de España supone el rechazo automático en cualquier banco tradicional para hipotecas al 100%.

Nuestra solución:
No te damos un «no» rotundo y nos olvidamos. En Brokers Finance el primer paso será analizar tu situación. Si la deuda en ASNEF es pequeña (por ejemplo, una antigua factura de teléfono o una pequeña tarjeta), te ayudaremos a trazar un plan para cancelarla, obtener el certificado de cancelación y borrarte del fichero.

Una vez tu historial esté completamente limpio (puede tardar de 1 a 2 meses), entonces iniciaremos el trámite de tu hipoteca al 100% con garantías de éxito.
¿Tengo acceso a la hipoteca 100% y Avales ICO si soy extranjero con NIE? +
Sí, puedes acceder en igualdad de condiciones, pero con algunos matices. Los bancos y el Estado no discriminan por nacionalidad, sino que evalúan la residencia fiscal y el riesgo de impago.

Requisitos clave para residentes con NIE:
1. Residencia legal demostrable: Debes tener permiso de residencia y trabajo en vigor en España.
2. Tributación en España: Debes presentar tus declaraciones de la renta (IRPF) aquí.
3. Arraigo laboral: Generalmente, los bancos piden mayor antigüedad laboral en España a los extranjeros (mínimo 2 años ininterrumpidos).

Si cumples con estos requisitos y tienes un contrato indefinido, puedes acogerte perfectamente a los Avales ICO o a las financiaciones al 100% que gestionamos.

¿Listo para tu Hipoteca Sin Ahorros?

Análisis de viabilidad gratuito. Sin compromiso. Sin coste hasta aprobación.
Ya hemos ayudado a cientos de familias. La tuya puede ser la siguiente.

🏛️ Intermediario de Crédito Inmobiliario inscrito en Banco de España E174
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